中小企与信贷公司 上演“拉锯”战
2015-06-11
入行两年多，小惠在中山一家小额贷款公司已经从普通业务员做到客户经理，她也练就了不少“绝活”。比如一看客户基本信息就能判断对方是否可贷、贷多少钱，比如看到笔记本上的客户名字就能想起他的相貌和需求。甚至，通过察言观色就能判断对方是否要骗贷。
这种微妙的“拉锯”，时常在小微企业与信贷公司之间上演。
但作为多层次、多元化的信贷市场体系的重要组成部分，小额贷款、金融担保等小微金融组织开始成为很多中小企业的应急融资渠道。据中山市金融局信息，今年第一季度，中小微企业贷款同比增长15.83%，高于同期单位贷款增速4.14个百分点，涉农贷款同比增长39.88%，高于各项贷款增速23.42个百分点。
需求放大，企业找小贷筹“急钱”
不理解这个行业的人，会把小惠和她的同行们定义成“放贷的”。因为手续繁琐、时间长，或者已经不符合银行贷款的资格，不少小微企业找到小贷公司。
小惠的客户里，多数都是做小生意的老板，小贷行业的贷款对象也是以小微企业为主。这些贷款者的资金需求一般在10万—20万元，数额不大但要得很急，其中不少人都在银行贷过款。
不理解这个行业的人，会把小惠和她的同行们定义成“放贷的”。
因为手续繁琐、时间长，或者已经不符合银行贷款的资格，不少小微企业找到小贷公司。而有些信贷需求量大的企业，也会选择找融资担保公司作为中介代办，一方面是分散贷款，另一方面也减少自己的麻烦。
目前中山共有7家融资担保公司，25家小额贷款公司。据市金融局透露，截至4月份，中山小额贷款公司的贷款余额是46亿，相比年初增长了1.15%；融资担保金额为25亿，基本持平。小额贷款公司和融资担保公司等小微金融组织，作为多层次信贷市场体系中重要的组成部分，一定程度上缓解了中小微企业融资难的问题。相比银行直贷，小额融资公司的利率还是高了许多。南安商会的一家会员企业主就坦言，一般只选择小额融资解决短期内资金周转的问题。
但毋庸置疑，作为多层次、多元化的信贷市场体系的组成，小额贷款公司成了很多中小企业的应急融资渠道。在业务量不断增加的背后，反映着中山中小微企业信贷需求的旺盛，以及信贷市场的活跃。
据中山市金融局早前公布信息，今年第一季度，中山各项贷款净增157亿元，比上年同期多增67亿元，同比增长16.4%，居珠三角9市第3位，分别高于全省和珠三角9市增速5.18和5.75个百分点，各项贷款余额达2801.9亿元。
同时中小微企业贷款同比增长15.83%，高于同期单位贷款增速4.14个百分点，涉农贷款同比增长39.88%，高于各项贷款增速23.42个百分点。
“近几年来，中小企业的信贷需求市场不断扩大，特别是在‘大众创业，万众创新’的大环境下，未来的市场信贷需求还会进一步扩大。”中山银达融资担保投资有限公司的相关负责人告诉记者，成立至今该公司已经支持了1000多家企业的信贷需求，目前在保的企业也有300多家，整体融资担保需求还是在不断放大。
坏账风险，该不该给小微企业“开后门”？
“有些人太过配合了，说要什么资料立刻填，要什么文件立刻补，对还款期限和利率没有任何疑问，就会让我觉得有点假。”
尽管近年来中山的贷款坏账率一直处于珠三角较低水平，但是受外部经济环境影响，以及内部转型升级的压力，中山的坏账率还是有略微提升，这也导致融资担保和小额贷款两个行业的风险提高。
作为最先接触客户的业务员，客户要是逾期不还贷款，小惠也需要负责任。
坏账问题是业内的秘密，但小惠坦言在她的客户里，大概有两成是征信不过关的。接触的客户多了，业务员也都练就出一双“火眼金睛”，通过察言观色就能判断对方是否要骗贷。
“有些人太过配合了，说要什么资料立刻填，要什么文件立刻补，对还款期限和利率没有任何疑问，就会让我觉得有点假。”她说，在小贷公司是否能贷到款的关键，就是还款能力和意愿，而沟通中的表现往往是还款意愿的表现，“有还款意愿的人他的顾虑会比较多，可能会抱怨一下利息高，或者觉得手续麻烦，多说两句就很容易套出他的实话。”
在菊城融资担保有限公司总经理许树辉看来，不能一味只看到中小企业融资难，毕竟信贷方和融资担保公司都要承担风险，所以不可能给资质不佳的中小微企业“开后门”。
“比如一些中小微企业不仅没有担保，自身情况还很不好，经营也存在问题，即使贷款给他，最终也可能会让他们的负债进一步提高。”许树辉也表示，有些资质好的中小微企业，其信贷需求还是能得到各方支持的。如菊城融资担保经手过的一个案例，虽然借贷方属于中小微企业，但是没有太多固定资产做抵押，按一般情况银行只会批60万左右。但是由于该企业有一些高科技设备，属于科技企业且经营状态良好，最终拿到了200万左右的贷款。
银达融资担保公司负责人也表示，在银行政策收紧的情况下，他们也逐渐偏向于跟科技含量高、非劳动密集型、跟互联网融合度高的行业合作。“这种行业一般发展前景好，融资担保成功率也高。目前我们在保四成左右的企业都是科技型企业。”
目前很多融资担保公司和小额贷款公司，正逐渐缩减与一些行业前景一般，科技含量低的企业合作。
授信难，纯民营融资担保公司受影响
不少业内人士敏锐地感觉到，由于之前“出事”的担保公司多为纯民营的，因此银行开始逐渐倾向于与有一定官方、集体资产背景的融资担保公司合作。
今年上半年，中山已有两家纯民营性质的融资担保公司退出市场。
按知情人士的说法，退市主要源于银行开始收紧跟融资担保公司的合作，部分纯民营性质的融资担保公司经营情况出现困难。不少业内人士敏锐地感觉到，由于之前“出事”的担保公司多为纯民营的，因此银行开始逐渐倾向于与有一定官方、集体资产背景的融资担保公司合作，“这也一定程度上影响了纯民营的融资担保公司的经营环境。”
一方面中小企业的融资担保需求不断扩大，另一方面对融资担保公司来说也不敢照单全收，而且审核一点也不敢比银行“马虎”，甚至有银行界人士看完一家融资担保公司做的审核材料后感慨：“这做得比我们还详细。”
但审得细也只是为自身争取多一点保障。据一名中山融资担保业内人士透露，之前国内发生的行业违规事件对银行的触动还是比较大，导致很多银行在跟融资担保公司的合作上提高了门槛，比如单方停止一些合作条件，授信额度进行一定的限制等。
“比如本来有1亿的信贷额度是A银行放出来的，但是到了今年他们认为要缩减融资担保公司方面的授信额度，只给5000万。而企业需求又那么大，剩下的5000万我们又要通过其他银行或者其他渠道去消化。”在该业内人士看来，银行方面一定程度地减缓、限制了双方的合作，也让很多融资担保公司难以做大。
中山市菊城融资担保有限公司由于有集体资产背景，与银行间的合作还是比较顺畅，基本每年有1亿元左右的新增融资担保业务，担保成功率也保持在比较高的水平。但是由于环境不稳定，菊城还是不敢把担保放大到10倍，基本控制在6倍左右。
据菊城融资担保有限公司总经理许树辉透露，目前该公司也逐渐开展一些非融资担保业务，比如风险比较小的诉讼担保等，同时也多做一些中长期的融资担保业务。而银达融资担保公司则从信贷来源方面进行拓展，发展一些股份制银行、商业银行，以及基金、信托作为信贷合作单位。
市金融局的相关负责人也告诉记者，小额贷款公司和融资担保公司的发展，还是能一定程度上缓解中小微企业融资难的问题。为了推进融资担保行业的发展，基本每年都有一笔扶持资金用于融资担保的风险准备金补助，只要承保金额达到一定额度，就能按一定比例拿到补助。
而为了进一步促进中山市内各家银行和融资担保公司间的良性合作，市金融局正计划在近期开展“银担合作座谈会”，将中山现有的银行和融资担保公司负责人聚到一起，探讨未来双方的合作。
“其实我们也希望政府能多推动银行方面和融资担保公司的合作，成为双方之间的沟通桥梁。”一家融资担保公司的相关负责人说。
为推动中山市小额贷款公司和融资担保公司健康发展，在今年第一季度的小额贷款公司和融资担保公司监管工作会议上，市金融局也表示在2015年，中山将努力完善市镇两级监管体系，提高监管效能，同时加强现场检查和非现场监管，建立监管谈话制度，完善监管工作会议制度。另一方面，中山还计划建立小额贷款公司分类监管制度，扶优限劣，促进行业健康发展。