农村互联网金融：万亿蓝海路难行
2015-06-10
一直以来，农村金融投入不足是我国农村经济发展的一大障碍。而在未来，我国6亿多的农村人口，将享受到互联网金融带来的红利。
5月30日，在北京举行的“中国农村互联网金融论坛”上，法治周末记者了解到，互联网产业的飞速发展，为我国农村金融问题的解决提供了可行性方案，为我国农村金融新一轮改革指明了方向。
快速崛起的农村互联网金融，正在形成一条不同于传统金融的服务模式。
农村互联网金融处在“风口”
据《2015农村互联网金融发展报告》的统计数据显示，我国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上的有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。
为何农民贷款这么难？对此，中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊指出，农村金融机构面对的，是分散的小规模农户和大量的农村中小企业，农村金融需求一般具有期限短、频率高、数额小等特点。
“农村金融服务的交易成本比较高；农村信贷市场信息不对称现象相对于城市工商贷款而言更为突出；城市工商业贷款中使用的是传统意义上的抵押品，在农村严重缺乏。”韩俊强调，“这些特点决定了不能把发展城市金融的办法简单移植到农村来。”
而在中国(海南)改革发展研究院院长迟福林看来，传统金融服务对农村渗透率过低的现状，正好将这个巨大的市场让给了互联网金融服务；在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，农村互联网金融正处在大发展的风口。
迟福林认为，以互联网金融来推动农村的金融改革，不仅仅是在农村金融前面加上互联网的要素，更是对农业经营模式的重构：“互联网金融不仅加快农村信息化进程，而且加速农村经济互联网化进程。为此，应加快形成农村互联网金融的制度保障，加快放开农村金融市场，加快互联网金融相关立法，完善农村互联网的监管机制。”
各具千秋的农村互联网金融服务
由于互联网低成本、高效率和无国界的特性，以阿里巴巴、京东、一亩田等为代表的互联网企业纷纷以其技术优势和平台优势争先进入农村金融领域，填补了大量农村金融服务的空白；同时，长期服务三农领域的三农服务商，例如大北农[-1.01% 资金 研报]、村村乐、新希望[-2.28% 资金 研报]等企业也纷纷利用互联网技术，提供基于互联网的金融服务。
综合目前情况，除传统金融机构外，农村互联网金融服务主体主要还包括三大类型：三农服务商、电商平台、P2P平台，不同主体在发展农村互联网金融服务上各具千秋。
三农服务商在农业产业领域深耕多年，积累了丰富的农民用户数据与客户资源，凭借客户信用数据的累积优势，基于自有的大数据资源提供农村金融解决方案，迅速进入农村金融服务商行列，提供独特的农村互联网金融解决方案。
以大北农集团提供的农村互联网金融产品为例，“农富贷”直接为生产者与经销商提供小额贷款，“扶持金”为农民提供赊销服务，“农富宝”则提供理财服务；这种服务模式，不仅提供了新型服务项目，而且还延伸了其原有的产业链。
而电商平台则积累了农村消费者的购买数据，收集了销售者和供应商的信用数据，这已成为了电商平台进入农村金融行业最大的优势。
以阿里巴巴为例，蚂蚁金服将淘宝和天猫平台上的各类交易数据转化为客户的信用数据，并为每一个注册用户计算出“芝麻信用分”，再将芝麻信用分与信贷额度相挂钩，从而发展成高效的电商平台互联网金融模式。这种模式在农村互联网金融同样适用。
P2P网贷平台通过互联网将资金需求端与资金供给端实现有效对接，是实现普惠金融的一个有效手段，其更加关注低端客户，而中国最庞大的低端客户群无疑是来自广大的农村地区，因此这也是大量的P2P平台以农村居民为主要服务群体的重要原因。
“这是块非常难啃的硬骨头”
不过，虽然农村互联网金融服务势头正猛，但农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，也是农村互联网金融发展过程中的拦路虎。
一亩田创始人兼CEO邓锦宏指出，“三农”存在大量的金融需求，如果得到一定的释放，是一个上万亿的市场蓝海，但这也是块非常难啃的硬骨头。
“农村家庭资产信息化程度低，农业生产和交易的不确定性较高、偿债能力具有不确定性，缺乏有效的资产评估机制，交易双方缺少信用累积，都是农村互联网金融发展所面临的问题。”邓锦宏认为，只有克服了这四个方面的难题，农村互联网金融服务才能让金融资源在农村配置得更高效，在推动农业现代化中发挥重要作用。
中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，农村互联网金融要从五个方面下功夫：“第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势；第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系；第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态；第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村；第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。”